נכון לשנת 2011 השוק הפיננסי הישראלי נחשב למאוד מתקדם, אחד הנגזרים של תחום זה הוא כל הקשור בצרכנות פיננסית ובהלוואות. עד לפני מספר שנים בנקים הם שהובילו את התחום. מהלוואות קטנות לטווח קצר ועד להלוואות של מליוני שקלים לצורך רכישת נדל"ן. המהפכה הגדולה בתחום הצרכנות הפיננסית ארעה עם הכניסה של רפורמת בכר כשנכנסו לתחום גורמים אחרים כגון חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פנסיה. אחת התוצאות היא צמיחה מואצת של תחום הלוואות חוץ בנקאיות.
במדריך זה יובאו סוגים שונים של הלוואות המקובלות בשוק הפרטי ואותם נותנים בנקים שונים
הלוואה בריבית קבועה ? ההלוואה הבטוחה ביותר לצרכן הסופי. מכיוון שגובה הריבית נקבע מראש לא צפויות הפתעות לצרכן הסופי, מאידך הריבית בהלוואה יחסית גבוהה מכיוון שהיא לוקחת בחשבון השתנות של מחיר הכסף
הלוואה בריבית משתנה ? הלוואה הצמודה למדד המחירים או לפריים רק לחלק מהתקופה הכוללת. היא משתנה אחת לפרק זמן כפי שנקבע מראש בחוזה שנחתם עם הצרכן, לרוב מדובר אחת לשנה או שנתיים, השינוי בגובה הריבית הוא בהתאם לחוזה שנקבע מראש.
הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ? ההלוואה שמרכיב הריבית בה מתעדכן בהתאם למדד המחירים לצרכן שמפורסם בכל חמש עשרה לחודש
הלוואה צמודה לפריים ? הפריים הינו נתון אותו קובע בנק ישראל ומשמעותו שווי הכסף לבנקים. הגורם המלווה קובע את מה שיהיה גובה הריבית בהלוואה כנגזרת של שווי הכסף לדוגמא אם ריבית הפריים היא חמישה אחוזים והריבית על ההלוואה היא חמישה אחוזים סה"כ הריבית על ההלוואה היא עשרה אחוזים.
הלוואה הכוללת רכיב גרייס ? הלוואה שבה משלם הלווה לאורך פרק זמן שנקבע מראש אך ורק את הריבית. את מרכיב הקרן עצמה הוא מתחיל לשלם עם תום תקופה אותה מגדירים כתקופת הגרייס אורך תקופה זאת יכול לערוך בין חודשים בודדים ועד לכמה שנים. יש מצבים בהם הצרכן הלווה נתקל קשיים כלכליים ומתקשה לפרוע את ההלוואה אחד הפתרונות אותם מציע הבנק הוא גרייס לפרק זמן קבוע.
הלוואת בלון - הלוואה שלאורך כל תקופת התשלומים משלם הצרכן רק את הריבית תשלום הקרן מתבצע עם תום התקופה. בדרך כלל צרכנים נזקקים להלוואת בלון כאשר ישנו צפי ברור לקבלת סכום כסף חד פעמי שאמור לשמש כהחזר הקרן. לדוגמא עם פרעון של קופת גמל או קרן השתלמות. מאידך הוא רוצה לקחת הלוואת בלון לצורך רכישת רכב חדש או שיפוץ גדול של הבית
הלוואת בולט (גרייס חלקי) ? הלוואה שבה הלווה רשאי לדחות את החזר הקרן עד תום תקופת ההלוואה בולט. במהלך תקופה זאת הוא ישלם אך ורק את תשלומי הריבית וההצמדה בשונה מהלוואת בלון בהלוואת בולט החזר הריבית וההצמדה הוא רק על חלק מהתקופה הכוללת של ההלוואה. התנאים שבה נלקחת הלוואה זאת דומים להלוואת בלון. היתרון הגדול של הלוואה זאת היא הגמישות שמאפשרת ללווה תמרון רב כמו כן בדרך כלל שיעור הריבית נמוך יחסית. מאידך עם ישנו שינוי בלתי צפוי כגון סכום כסף שאמור היה להכנס ובסופו של דבר לא הגיע. הלווה עלול להגיע למצב שהוא לא יכול לפרוע את ההלוואה.
.
מומחה לפיננסים
